转自：中国经营网

中经记者 郭建杭 北京报道

从“坐等客户上门”到“主动走进客户”，一场覆盖城乡的金融服务“大走访”正在全国农商银行系统纵深推进。

《中国经营报》记者了解到，作为支持小微企业融资协调工作机制落地见效的重要抓手，多个省份农信系统的“千企万户大走访”不仅是对传统银企对接模式的革新，更成为中小银行在数字化时代坚守“支农支小”定位、破解信息不对称难题的关键举措。

某农商银行人士告诉记者：“目前通过大走访加强与客户的链接并了解客户的金融需求，实际的走访转化效果也比较好。”

拓客步履不停

从“整村授信”到“千村万户”“千楼万企”大走访，农村金融机构正是靠着一步一个脚印的工作方式，将基层金融工作走深走实。

部分农商银行“大走访”稳定为常态化工作后，及时调整优化工作内容。青岛农商银行信息显示，青岛农商银行此前推出以农区开展“千村万户”、城区开展“千楼万企”（以下统称“双千工程”）大走访行动，并于2026年将“双千工程”的工作重心由“物理落格”转向“价值深耕”，围绕“亲邻、亲政、亲员工”三大生态，发挥各分支机构主观能动性，构建“符合自身实际、契合当地市场、能落地、可执行、有效能”的营销体系，提升员工主动营销意识与自主营销能力，突出业务增长与长期生态建设协同发展。

内蒙古农商银行也于近期推进走访工作的提质增效。内蒙古农商银行的信息显示，内蒙古农商银行系统自2025年4月启动为期三年的农牧户“全面走访”，该金融服务工作是破解农牧户“融资难、融资贵”问题的有力抓手，并于近期召开农牧户“全面走访”提质增效推进会，通报走访情况、分析存在问题，再推动、再部署农牧户金融服务工作。

内蒙古农商银行党委书记、董事长刘丰在“全面走访”提质增效推进会上指出，全行不要把精力都放在开了多少会、发了多少文上，关键在于是否盯住问题、查找根源、作出改变。刘丰说，农牧客户是农信社发展70多年最宝贵的财富，绝不能因为改制就把方向改偏、把优势改没，必须持之以恒把农牧户金融工作抓到底。“全面走访”的实践和成效证明，只要“一把手”重视就没有做不好的工作、堵不上的漏洞；只要全行上下目标清楚、行动一致，就一定能够站稳市场、赢得先机；只要每项工作推动中少一些坐而论道、花拳绣腿、内耗“内卷”，多一些善于谋划、勇于破题、并肩作战，结果一定是实的，政绩观也不会错。

某农商银行人士告诉记者，各省农信都部署了“大走访”相关的工作内容，具体的走访工作内容、范围结合本地实际情况制定策略。整体来看，都是围绕对接企业融资需求，助力小微企业破解融资难题实现高质量发展来开展工作。

金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）信息显示，2024年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，金融监管总局、国家发展改革委牵头，相关部门及银行机构共同参与，地方建立相应工作机制，各区县工作专班组织开展“千企万户大走访”活动。按照合规持续经营、固定经营场所、真实融资需求、信用状况良好、贷款用途依法合规“五项标准”，对小微经营主体融资需求进行深入摸排推送，银行机构按照市场化法治化原则开展精准融资对接。

在2024年11月，多个省份地方监管机构印发开展“千企万户大走访”活动工作方案，打通金融惠企利民的“最后一公里”。自2024年11月起在全国范围内多个省份都开始落地实施，走访对象主要包括中小微企业、个体工商户、农民合作社、家庭农场、种养大户等各类市场经营主体。

在农信系统中，与“大走访”同时进行的基层金融工作还有多个省份持续推进的“整村授信”工程。为深入落实国家乡村振兴战略，持续深化农村信用体系建设，打通乡村普惠金融服务“最后一公里”，云南省、湖南省部分农商银行在今年全面启动2026年度“整村授信”工作。如云南永胜农商银行立足本土、深耕“三农”，在永北镇启动“整村授信”专项工作；湖南衡山农商银行精准聚焦农村金融短板，今年全面启动“普惠走访整村授信”专项工作。

衡山农商银行方面指出，针对农村金融痛点，该行创新推行“批量获客、集中评级、预先授信”的服务模式，主动将信贷服务端口前移。依托各村“两委”基层公信力，深入乡村一线摸排走访，精准采集农户真实信息。同时，依托农户信用评级体系，推出免抵押、免担保纯信用贷款服务，彻底解决农户抵押担保不足的融资困境，让农户凭信用即可贷到款、解难题。

实现有效走访

在息差收窄与大型银行服务下沉的双重挤压下，农商银行如何找到普惠金融的生存空间是近年来农村金融面临的时代命题。业内人士的共识在于，中小农商银行须明确战略定位，深耕区域市场，为小微客户提供个性化、特色化的金融服务，提升精细化定价能力，避免盲目扩张以及与大型银行同质化竞争。

但如何将深耕区域市场落实到具体的工作内容，这一理念在走访实践中得到充分体现，无论是“千企万户大走访”还是“整村授信”都围绕同一个目标，坚守“支农支小”定位，深耕区域市场。

领悟时代数字研究院首席研究员唐树源告诉记者：“‘整村授信’与‘大走访’解决了农村地区金融工作中的不同问题。‘整村授信’工作填补了农村地区的信用空白，是农村地区的信用基础设施建设。此前，农户贷款时面临无抵押物、无规范报表以及农户征信缺失等问题，在此情况下银行想贷也不敢贷。农商行以行政村为单元，集中采集信息、背靠背评议、批量预授信，把过去客户经理靠熟人关系零星掌握的情况，变成一套可复制的信用建档方法，也转变了此前农村地区的‘农户上门求贷’的老模式。农户有了授信额度作为贷款基础，如何用、何时用这笔授信则需要银行及时跟进，‘双千工程’的大走访衔接了这一个需求，服务半径从行政村延伸到社区、市场和楼宇，客户经理进田埂、进车间，把静态信用数据变成动态需求摸排，让授信真正走向用信。”

此外，息差收窄、大行下乡以及市场环境的变化也推动农信机构持续走深走实基层工作。唐树源认为，乡村振兴和普惠金融考核持续加压，农村人口流动又让熟人社会的信息优势不断流失，息差收窄、大行下沉掐尖、线上渠道分流存款，县域客群基础正被蚕食。农信机构只有靠更密集的线下接触重建信息优势，把风险关口前移，把存款、结算这些综合服务一并带下去，县域这块根据地才守得住。

走访只是起点，转化才是关键，对于如何实现走访有效转化的问题，唐树源认为，真正该盯的是转化链条上的几个硬指标，例如，走访对象里有多少从未和农商银行打过交道的人拿到了授信，授信之后用信率有多高，额度有没有沉睡，贷款的逾期和不良情况如何，客户的结算、收款码、手机银行有没有跟着活起来等。如果走访三个月用信没动静，或者新增客户全是存量换个名头，那么这场走访就只是在消耗人力。

唐树源认为，应用科技手段提升走访转化效率需重点关注。第一是留痕，包括移动展业设备加定位轨迹、水印拍照；第二是减负，身份核验、征信授权、影像采集在客户家里一次完成，现场录入直接入库；第三，可以实现风控前移，走访中若发现经营地址不符、存货异常，实时将定位和照片传回风控系统。此外，数据资产是根基，每次走访的零散信息沉淀进客户档案，动态更新、可复用，换人不用重新问一遍基本情况，数据越积越厚，模型越喂越准。有了走访后的数据基础，系统可将征信、流水、政务数据、村组底册拉通，可以更精准匹配客户的适用产品。

值得一提的是，农商银行正将走访成果转化为可量化的信贷投放。如新疆农商银行数据显示，截至2026年4月末，新疆农商银行累计走访企业42.58万户，为19.37万户企业提供授信2417.10亿元，发放贷款2113.64亿元，助力实体经济纾困发展。其中，普惠小微贷款余额217.21亿元，较上年年末增长14.31%。