（来源：深圳房产在线）

——一场席卷广深的金融扫黑风暴，正在撕开楼市最隐秘的伤疤"买房不仅没掏钱，反而能从银行多套出上百万。"

这句曾经在深圳楼市暗流涌动的"金句"，如今成了无数人的噩梦。

2026年5月，一颗埋了数年的金融地雷，终于炸了。

广州、深圳多地银行密集摸查"高评高贷"业务，个别支行副行长已被带走调查；贷款中介、助贷公司被集中排查；银行开始倒查合作链条——这一次，不是整顿中介，而是整个按揭信贷体系的系统性排雷。

曾经让无数人"零首付上车"甚至"倒拿装修款"的灰色操作，在房价下跌的潮水中，终于露出了最狰狞的面目。

01

什么是"高评高贷"？一张图看懂这颗雷

正常买房：房子500万→首付15%=75万→银行贷款425万。

高评高贷的玩法：房子500万→评估价抬到650万→银行按650万放贷455万→多出的30万覆盖首付→零首付上车，还倒拿几万"装修款"。

市面上所谓的"10成经营贷""负首付购房"，本质全是高评高贷。

它的核心不是"贷款"，而是"做价"——一套完整的链条式造假：

步骤	操作	对外看	对内看
第一步	做高价格	网签价、合同价、评估价同时抬升	客户资料齐全、交易真实、流水匹配
第二步	套出首付	多贷出来的钱覆盖首付，甚至还有剩余	客户按揭买房
第三步	职业背债	养"白户"→批量骗贷→断供跑路	表面合规的贷款客户

最危险的地方在于：它让本该由购房人承担的第一道风险缓冲层——首付，直接消失了。

02

为什么现在才炸？因为房价跌了

高评高贷在上涨周期里，风险被房价红利掩盖了。哪怕断供，银行拍卖房子，上涨后的房价还能覆盖贷款。

但现在，逻辑彻底反了。

城市	房价跌幅（2021高点至今）
广州	二手房跌17.81%，部分区域跌30%，价格回到2016年
深圳	全国100城二手住宅均价同比跌8.36%，部分楼盘腰斩
全国	70城中超6成房源低于参考价成交

房价下跌速度 > 银行评估更新速度 = 极危险的套利窗口。

举个例子：当年500万的房子，高评到600万，贷了510万出来。现在跌了40%，房子只值300万。银行拍卖完，还亏210万。

这不是一颗雷，这是一串连环雷。

业内人士统计："高评高贷"后的房产法拍后抵押率只有40%，即拍卖款与房贷之间有60%的缺口。如果房地产贷款集中于特定区域，可能导致风险区域性集中。

03

真实案例：深圳已经有人被炸得粉身碎骨

案例一：深圳坪山·130万被中介一夜卷走

深圳市人民检察院2026年4月官方披露：

2025年4月，购房者燕某看中坪山区一套房产，实际成交价300万。因资金不足，中介林某推荐"高评高贷"——合同价做成430万，多出的130万按约定应返还给买家。

然而，房屋过户当晚，林某趁卖方代理人不备，谎称"客户要求变更收款人"，诱骗其签署了篡改过收款账户的新协议。第二天，130万元回款便转入了林某控制的账户，被他拿去偿还个人债务，剩余款项辗转多个账户以掩盖非法占有事实。

燕某一分钱没拿到，还背了430万的贷款。

判决：林某犯合同诈骗罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金三万元。

案例二：安徽芜湖·22人断供失联，2000万银行贷款悬空

2026年5月，央视《法治在线》联合公安部经侦局曝光：22名互不相识的外地贷款人同步断供失联，2000余万元银行贷款瞬间悬空。

经查，该案是前银行员工勾结黑中介组成专业骗贷团伙实施的。他们专盯老旧房屋、安置房，50万的房子虚报到100万，伪造收入证明，把背债人月薪精准控制在8000-10000元，先代缴半年月供稳住银行，拿到贷款后集体卷款跑路。

案例三：深圳南山月亮花园·经营贷集体爆仓

2021年，经营贷利率低至3.6%。南山区月亮花园一套市场价1186万的老破小，经特殊手段评估价飙升至1500万，银行按9成放贷，业主不仅全款拿下房子，还净赚150万。

如今呢？曾经千万的房产，评估价只剩400多万。市场统计的深圳南山房价跳水前18名，月亮湾花园降价65%，排名南山第一。

90后业主小曾说："当初房贷本息超过650万元，如今市价只有360万。"

案例四：珠海黄女士·想退退不了，骑虎难下

2024年，黄女士打算出售名下750万的物业，降到650万也无人问津。直到中介找到买家，要求以评估价900万作为网签价格，"这样可以降低首付款"。

黄女士为早日成交答应了。结果签约当晚看到"高评高贷骗贷"的新闻，第二天要求按实际成交价重新签约，买家不同意。黄女士想解除合同，还需支付违约金。

房价继续跌，她后悔当初心急出售，却已骑虎难下。

04

谁在被炸？一个都跑不掉

角色	后果
🏦 银行	抵押物贬值，拍卖款覆盖不了贷款，不良率飙升。个别银行房地产相关不良率已接近国际警戒线
👤 买家	高杠杆=自杀。月供压力巨大，断供后钱房两空，还背一身债。涉嫌骗贷的，坐牢
🏠 卖家	签了抬高房价的合同=合伙造假。买家跑了，银行找你还钱，存款被冻、资产被封
🔗 中介	"乱评"=饭碗砸。拉皮条的=骗贷帮凶。已有多人被判刑
🏢 银行内鬼	副行长已经被带走喝茶了

05

监管铁拳：2026年，全面开打

时间	动作
2025年3月	公安部经侦局+国家金融监督管理总局联合部署，为期6个月集中打击金融领域"黑灰产"
2026年5月	广深多地摸查银行"高评高贷"业务，贷款中介被集中排查，银行倒查合作链条
2026年5月	央视曝光安徽芜湖特大房贷诈骗案（2000余万元）
2026年5月	宁夏、湖北、江西、河南、重庆、安徽、浙江等十余个地方监管局发布"零首付"购房风险提示

银行端已全面封堵：

以前能做的	现在的状态
新开空壳公司做经营贷	❌ 必须持证一年+真实经营
评估价拉高到9成	❌ 拉太高直接拒单
贷款额度超过成交价	❌ 额度不能超过半年小区成交价
银行内部有人配合	❌ 倒查+追责，副行长已被带走

广东金融监管局数据触目惊心：仅2025年上半年已拦截违规贷款超3.5万笔，冻结涉案资金12亿元，37家中介被列入"黑名单"。

深圳、广州两地就有700多名贷款中介因违法放贷、伪造材料等罪名被集中抓捕。深圳南山区某支行行长因2年内违规操作高评高贷业务超800笔被纪委带走。

06

一组数据看清这颗雷有多大

指标	数据	含义
银行净息差	2025年降至1.42%（历史低位）	利润缓冲变薄
银行不良贷款率	2025年一季度升至1.51%	风险存量未消失
法拍房增量	2025年9-12月挂牌1.6万余项，新增一拍近6000项	断供潮已至
深圳"负资产"家庭	全国城市中位居前列	2019-2021年高峰期入市者集体被套
职业背债团伙	绍兴一个团伙骗贷2亿，净骗8000万	黑产已产业化
深圳专项整治	提前收回21笔涉嫌违规贷款，合计5180万元；处罚违规机构4家，问责14人次；累计罚款575万元	监管动真格了

07

三大核心风险：任何一个都能让你倾家荡产

法律风险：阴阳合同埋下致命隐患

高评高贷本质是骗取银行贷款，可能触犯骗取贷款罪或贷款诈骗罪。买家、卖家、中介、评估公司若恶意串通，均可能构成共犯。

"即使是不以非法占有为目的，但骗取贷款数额较大或造成银行重大损失的，同样需承担刑事责任。"——广东邦燊律师事务所律师 赖智欣

资金风险：钱被截走，钱房两空

多贷出的资金需卖家配合返还，但这笔钱极易被中介或不良卖家截留。一旦资金链断裂，买家不仅拿不到"倒拿的钱"，还可能因无法支付真实首付导致交易失败，定金血本无归。

信用风险：断供+黑名单，终身征信污点

银行发现高评高贷后，有权要求提前收回全部贷款，并将借款人列入黑名单。逾期超6个月将被列入失信被执行人名单——限制高消费、冻结银行卡、查封名下所有资产，子女考公、参军、入党政审全部不合格。一人失信，全家受牵连。

08

血泪忠告：千万别碰高评高贷

🚨对购房者： 任何教你"薅银行羊毛"的助贷机构，都是在把你往坑里推。"零首付"不是捷径，是陷阱。月供压力、断供风险、法律追责，三座大山压下来，没有一个人能笑着出来。

🚨对卖家： 不要配合签"阴阳合同"。买家出事，你就是连带责任人。存款被冻、资产被封，只是卖个房，招来一身官司。

🚨对中介： 这不是"帮客户降低首付压力"，这是贷款诈骗的帮凶。合规是生命线，参与骗贷轻则吊销执照，重则锒铛入狱。

09

写在最后

从深圳坪山130万的"凭空消失"，到南山区支行行长被带走，再到700多名中介被抓——高评高贷正在从曾经"聪明人"的致富捷径，彻底沦为人人自危的金融黑洞。

银行评估价体系全面收紧，房贷审批日趋严格——高评高贷的操作空间已基本被堵死。

在楼市下行周期，保住现金流比博取杠杆更重要。对普通购房者而言，与其在灰色地带涉险，不如相信正规渠道。合规的融资流程可能材料更多、时间更长，但带来的安全性，是无价的。

雪崩之下，没有一片雪花是无辜的。房价跌的时候，高评高贷炸了——买家、卖家、中介、银行、内鬼，没一个能笑出来。

数据来源：深圳市人民检察院、央视《法治在线》、国家金融监督管理总局、第一财经、南方财经、21世纪经济报道等多平台交叉验证。文中案例均来自司法机关公开披露信息。购房决策请以官方政策和专业法律意见为准。