（来源：嘉兴日报）
转自：嘉兴日报
■记者 陈 曦 朱葭苇
8月24日，《一线》栏目推出《宠物医保，是“救命稻草”还是“营销噱头”？》调查报道，在社会上引起广泛关注。
有人晒出顺利理赔的截图，感叹“幸好买了宠物保险，大额诊疗费压力减轻不少”；更多人则倒出苦水，认为投保时宣传保障全面，真正出险才看清暗藏细则，“等待期限制”“既往症免责”成为保险公司常见拒赔挡箭牌。
一边是年轻人心甘情愿为爱宠投保，一边是层出不穷的理赔纠纷，两种截然不同的体验，折射出当下宠物保险行业冰火交织的现状。
为何年轻人愈发偏爱养宠？火爆“它经济”藏着怎样的消费密码？消费者又该如何避开陷阱？记者展开追踪调查。
年轻人为主，情感刚需催生养宠潮
“毛桃，过来，别跑那么快！”“飞飞，你闻什么呢？”……
昨天晚上，嘉兴南湖天地的露天广场上热闹非凡。记者刚走近，便听见此起彼伏的呼唤声，有人在喊自家小狗的名字，有人蹲下身子，把飞盘远远抛出，一只金毛撒着欢儿追过去。三三两两的年轻人，有的怀里抱着穿着小衣服的猫，悠闲地散步、聊天、拍照。牵引胸背带、便携水杯、拾便袋、宠物小零食一应俱全。
记者连日走访嘉兴多家社区、宠物医院发现，相较于往年，如今养宠人群呈现规模化、年轻化、常态化特征，90后、00后成为主力军，单身青年、年轻情侣、无孩家庭构成核心养宠群体。
“以前觉得养狗喂饱就行，现在我家‘毛桃’吃的进口粮比我午饭还贵。”00后姑娘小林笑着说。三年前她从朋友家抱回一只柴犬，如今小狗不仅拥有专属食谱、定期洗护美容，每年还会按时体检、购置宠物保险，精细化养护早已成为日常。
“宠物即家人”，显然成为普遍共识。
《2026年中国宠物行业白皮书》显示，2025年我国城镇犬猫宠物数量已突破1.26亿只，养宠家庭占全国家庭总数的23%——相当于每4到5个家庭就有1个养宠。更值得关注的是，90后养宠人以42.7%的占比稳居主力，00后占比26.3%，两者合计超过六成。20至30岁年龄段占比高达73%。
情感刚需催生消费热，“它经济”呈现出蓬勃发展的态势，成为消费市场的重要增长点。
数据显示，2025年，宠物消费市场规模达到3126亿元，持续保持两位数增长，成为消费市场极具活力的新兴赛道。其中，宠物保险作为宠物医疗细分领域的核心业态，增长势头最为迅猛。
嘉兴平安产险副总经理赵一锋表示，正是因为养宠人数变多、医疗成本变高、家庭保障需求变强，嘉兴平安产险在两年前迭代推出宠物保险，目的非常简单：用小额保费，转移大额医疗风险，帮市民轻松养宠、安心治宠，不再因为高昂医药费而纠结。
记者梳理行业数据发现，宠物保险保费规模从2020年的5000万元暴涨至2025年的30亿元，参保覆盖率持续攀升。在芭比堂动物医院、佩森宠物医院、瑞鹏宠物医院等多家定点机构，单店年均理赔案例数百起，凸显了宠物保险市场的爆发式增长。
“现在的养宠人，一大半都会买保险，尤其是养猫养狗的年轻人，对保险的接受度极高。”深耕宠物医疗行业五年的余女士表示，过去宠物消费集中在吃喝、洗护等基础刚需，如今消费重心正向健康保障、增值服务转移。宠物看病费用居高不下，普通肠胃炎、皮肤病诊疗需要数百甚至上千元，骨折、肿瘤等重症花费动辄上万元，高昂的医疗成本，让宠物保险成为宠物主规避风险的核心选择。
然而，市场蓬勃的另一面，是隐忧渐显。当保障需求激增与行业规范滞后正面相撞，宠物保险这条蓝海赛道注定不会风平浪静。
“它经济”崛起，保险困局待解
宠物保险是蓝海新兴赛道，增长很快，但目前确实处在快速发展、逐步完善的阶段。嘉兴平安产险在一线推广和理赔服务中，遇到一些行业共性瓶颈。
一是大众认知度仍有不足，很多人不了解、不熟悉。“相比车险、医疗险，宠物保险普及时间短，目前整体市场渗透率依然偏低。很多养宠市民以为宠物险保障范围很窄、理赔很麻烦，存在误解，导致宁愿自己承担风险，也不愿意提前配置保障。”赵一锋说。
二是宠物医疗行业标准不够统一。目前宠物医院收费、诊疗项目、用药标准没有完全统一，不同医院检查费、治疗费差异较大，给保险核保、核赔、风控带来一定难度，也容易让市民产生“理赔标准不清晰”的感受。
三是投保与风控难度较高。宠物没有统一的身份登记，没有通用体检档案，部分宠物存在带病投保、过度医疗、虚假就诊等情况。既要保证真实客户顺利理赔、保障权益，又要做好风险管控、维持产品长期稳定，是目前行业最大的平衡难点。
来自嘉善的于女士领养了一只布偶猫，但没过多久，布偶猫便经常肠胃炎发作，于女士三天两头去宠物医院看病，不同的医院收费并不一样，“一家医院收我580元，另一家医院收了960元，检查项目也从血常规到输液各不相同。我心里特别没底，不知道到底哪个是必要检查，哪个是过度医疗。”
家住经开区长水街道的王女士也有相似糟心经历。去年她救助了一只橘猫，没过多久猫咪便食欲不振、呼吸急促，送医后初步判定为呼吸道感染，一轮治疗下来花费两千多元。可出院没几天，猫咪症状骤然加重，只能再次复诊，全套检查做完后确诊更重的病。医生坦言“治疗费用要有个心理准备，还不一定能康复”，几经治疗后，猫咪最终因多器官衰竭离世，接连两次诊疗支出让她不堪重负。
宠物主对医疗收费的困惑，只是问题的一角。当诊疗标准不统一、收费差异悬殊成为常态，这份“不确定”便从医院传导至保险端——理赔审核失去参照系，核保定价找不到锚点，宠物保险的发展也因此举步维艰。
宠物医疗存在收费标准不一、诊疗路径差异大等客观现象，给保险公司的核保和理赔带来很大难度。以高发的猫肠胃炎为例，其临床症状与猫瘟类似，但二者在病因和治疗手段上却存在很大不同，前者治疗费用一般在500元以内，后者单次诊疗却要两三千元。
“毛孩子”变成“提款机”，骗保产业链滋生
风口之上，乱象丛生。此前调查曝光的理赔规则模糊、既往症界定不清、续保难等问题，是普通消费者遭遇的“显性痛点”。而记者追踪发现，在行业高速扩张的背后，隐蔽的宠物保险骗保乱象正在滋生——不仅损害保险公司权益，更加剧行业信任危机，挤压正常宠物主的理赔空间。
近日，上海警方通报的全国首例宠物保险诈骗案揭开行业乱象冰山一角：涉案人员联合宠物医院，批量收养流浪猫狗，冒充家养宠物投保，通过篡改病历、虚增诊疗项目、修改就诊时间等方式伪造理赔材料，累计作案400余单，涉案金额超100万元，11人被采取刑事强制措施。
这起宠物险骗保案，在养宠圈炸了锅。
记者走访多位保险从业者、宠物医院负责人了解到，当前宠物保险骗保手段多样、隐蔽性极强，主要分为个人骗保和机构协同骗保两类。
“部分宠物主利用行业漏洞‘带病投保’，在宠物出现轻微病症后隐瞒病史，在保险等待期结束后，再就医治疗申请理赔。”嘉兴一宠物医院负责人叶先生表示，还有宠物主“一保多用”，仅为一只宠物投保，家中多只宠物轮流就医报销，套取保险资金。更有甚者，故意人为制造宠物摔伤、误食等意外场景，恶意骗取意外险理赔金。
此外，虚假诊疗、材料造假也是高频骗保手段。有不法分子伪造宠物诊疗发票、手术记录、检查影像，虚构就医事实；还有人利用宠物无统一身份标识的漏洞，反复更换宠物信息投保理赔。
叶先生坦言，骗保乱象的滋生，正加剧着行业上下游的信任裂痕，“我们宠物医院夹在中间也很难做。一方面，保险公司觉得我们会帮着客户过度治疗甚至合伙骗保；另一方面，我们又怕得罪客户，担心他们觉得保险报销太难、流程太烦琐，最后把气撒在医院头上，影响口碑和客源。”这种双向不信任，正在把宠物医疗和宠物保险推入“互疑”的恶性循环。
骗保乱象的根源在于行业监管空白与技术漏洞。目前，国内尚未建立统一的宠物身份登记系统和医疗数据共享平台，宠物病史、就诊记录无法跨平台、跨医院核验，带病投保、病历造假难以排查。
宠物保险市场增长潜力巨大，是未来民生保障、家庭服务的重要新赛道。针对乱象，嘉兴平安产险提出未来发展计划，“四步走”推动嘉兴宠物保险的良性发展。
持续优化产品，让保障更贴合嘉兴市民需求。嘉兴平安产险推出更亲民、更实用、高性价比的保障方案，覆盖幼年、成年、老年全年龄段宠物。
打通本地宠物医院资源，实现理赔更便捷、更透明。“我们将持续和嘉兴本地正规宠物医院深度合作，逐步落地直付、快赔、闪赔服务。”赵一锋表示，未来市民带宠物看病，无需先全额垫付、不用烦琐上传材料，实现就医即理赔，极大提升体验感。
加强科普宣传，扭转大众认知误区。嘉兴平安产险走进社区、商圈、养宠社群，讲清投保规则、理赔流程、保障范围，真正让宠物保险成为养宠家庭的刚需配置。
完善风控体系，让行业更规范、更长久。嘉兴平安产险通过完善宠物建档、投保核验、就诊溯源等数字化手段，精准杜绝带病投保和虚假理赔，把资源用在真实有需要的客户身上，保证产品长期稳定、可持续运营。
《一线》栏目同步发起互动话题，欢迎读者就宠物保险问题建言献策，本栏目还将追踪报道。
