文｜华贸融财经内容团队

出品｜贸易金融

曾几何时，“内卷”是中国银行业在国内市场激烈竞争的真实写照。然而，随着中国经济深度融入全球体系，这场没有硝烟的战争正悄然跨越国界，演变为一场全球性的角逐。当“内卷”延伸至全球，中国银行业在跨境战场上，究竟握有哪些胜算？

跨境业务：从“走出去”到“走进去”的质变

2025年，中国银行业交出了一份亮眼的国际化成绩单。国家外汇管理局数据显示，截至2025年末，我国银行业对外金融资产达19775亿美元，对外净资产5665亿美元。这一数字背后，是各大银行境外业务的迅猛增长。

中国银行以1567.81亿元的境外业务收入稳居行业第一，同比增长12.06%，境外收入占比高达23.82%。工商银行以1144.15亿元紧随其后，建设银行、农业银行境外营收增速均超过20%。更令人瞩目的是，浦发银行境外业务收入同比激增51.79%，实现“翻番式”增长。

物理网络的扩张同样惊人。中国银行已在64个国家和地区设立533家分支机构，其中45个为“一带一路”共建国家。工商银行在49个国家和地区拥有410家境外机构，并通过参股标准银行集团间接覆盖非洲21国。这种从“走出去”到“走进去”的转变，标志着中国银行业国际化进入新阶段。

三大赢面：人民币、网络与协同效应

人民币国际化的历史机遇成为中资银行最大的竞争优势。工商银行行长刘珺直言：“现在如果我们再谈中资金融机构的国际化战略，那这个战略的主题一定是人民币国际化。”2025年，工行跨境人民币业务量突破10万亿元，中行跨境人民币结算量突破17.7万亿元。中国银行拥有18家人民币清算行，2025年跨境电商结算规模突破1.2万亿元。人民币国际化不仅降低了中资企业的汇率风险，更为中资银行创造了独特的业务护城河。

全球服务网络与“一点接入、全球响应”机制构成第二重优势。中国银行凭借这一协同机制，境外机构税前利润贡献度已提升至27.99%。该行搭建的服务企业出海金融专班，发挥中银香港、中银欧洲区域总部作用，为全球客户提供无缝衔接的一体化金融服务。这种网络效应使得中资银行能够更好地服务“走出去”的中资企业，形成内外联动的良性循环。

数字化创新与本土化服务能力正在成为差异化竞争的关键。建设银行“跨境快贷”系列产品累计提供融资支持463.90亿元，交通银行打造的“交银航贸通”平台提供一站式服务。中资银行不再满足于简单的存贷汇业务，而是向全球司库管理、跨境并购融资、项目融资、汇率风险管理、合规咨询及ESG金融等多元化服务延伸。

隐忧与挑战：全球化征程的“水土不服”

然而，国际化之路并非坦途。监管差异已成为中资银行海外展业的核心挑战。有中资银行境外机构人士指出，其根源在于中资银行在海外需同时遵守母国与东道国监管规则，双方在监管体系、理念与执行上常存在差异，合规压力颇大。

人才与文化融合问题同样突出。许多中资银行海外机构的中高层仍以外派人员和华裔员工为主，本土顶尖金融人才占比有限。在国际人才市场上，中资银行在薪酬激励等方面与老牌国际银行竞争“还是相对缺乏吸引力”。

品牌认知与市场适应能力不足制约着深度渗透。除少数头部银行外，大多数中资银行因国际业务起步晚、知名度有限，国际品牌影响力仍较薄弱。其开出的保函、信用证于部分市场的认可接受度在客户看来可能会“打折扣”。

更为严峻的是，海外盈利模式单一问题尚未根本解决。海外业务利润仍高度依赖传统存贷利差和贸易融资，且多服务于中资企业，尚未开辟独立于本土的利润来源。全球财富管理、投资银行等高附加值收费型业务占比较低。

战略突围：从规模扩张到高质量发展

面对挑战，中国银行业正在调整国际化战略，从追求网点数量转向提升服务质量和综合竞争力。

区域布局优化成为首要任务。中国银行明确要“全力打造以港澳为主体、多极发展的全球化新格局”，把东南亚一体化发展作为集团全球化经营的重中之重。这种差异化区域战略有助于避免同质化竞争和资源分散。

综合化服务能力建设被提到新高度。中资银行开始针对不同业态、不同发展阶段企业的差异化需求，为进出口贸易型、境外投资型、对外工程承包与劳务合作型、区域管理型四类核心出海客群，提供定制化金融服务方案。

风险管理体系升级迫在眉睫。随着百年未有之大变局加速演进，全球地缘政治风险成为企业境内外经营的最大变量，也是商业银行境内外业务的最大风险来源。中资银行需要建立更加灵活和深入的国际合规体系，在国际市场构建可信任的“专业伙伴”形象。

未来展望：在全球化浪潮中寻找新平衡

展望“十五五”，中国银行业的国际化将呈现三大趋势：一是从服务中资企业出海向深耕本地市场转变；二是从传统银行业务向综合金融服务转型；三是从跟随战略向主动布局演进。

中国银行已制定《境外托管业务三年发展规划》，将加快完善自有托管网络。工商银行则致力于“把工行的人民币交易定价优势从境内延伸至境外，助力提升人民币国际定价影响力”。这些举措表明，头部银行正从被动适应全球化向主动塑造金融格局转变。

当然，真正的考验在于能否打破“内卷”思维。在境外市场，中资银行扎堆布局、相互之间的人才挖角、竞相压价等现象并不鲜见。要赢得全球竞争，中国银行业需要从同质化竞争转向差异化发展，从价格战转向价值创造。

当“内卷”延伸至全球，中国银行业面临的不仅是市场空间的拓展，更是发展模式的深刻变革。在这场跨境战役中，真正的赢家将是那些能够将中国优势与全球智慧相结合，在服务国家战略与实现商业可持续之间找到平衡的银行。人民币国际化的历史机遇、数字化创新的技术赋能、以及对中国企业出海需求的深刻理解，构成了中国银行业独特的竞争优势。但要将这些优势转化为持久的竞争力，还需要在合规经营、人才本土化、品牌建设和产品创新等方面付出更多努力。

全球金融市场的竞争从未停歇，中国银行业的跨境征程始终向前。在这场没有终点的马拉松中，唯有那些既保持中国特色又具备全球视野的银行，才能在全球化的浪潮中行稳致远，真正实现从“中国银行”到“世界的银行”的蜕变。

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