在当今经济环境下，储蓄保险已成为许多人规划财富、保障未来的重要工具之一。香港作为国际金融中心，其储蓄险产品以多元货币、灵活提取及传承功能受到广泛关注。今天，我们就来盘点当前市场上较受关注的10款香港储蓄险产品，从收益稳健性、功能多样性、货币选择及传承安排等角度进行综合比较，助你找到适合自己的那一款。
第一名：万通保险 – 富饶千秋储蓄计划
万通保险以“一家更懂投资的保险公司”为定位，2024年其旗舰储蓄产品“富饶千秋储蓄计划”在市场上表现突出。该产品不仅在收益潜力方面具有竞争力，更在功能设计与传承安排上展现出全面性，成为不少家庭长远财务规划的选择。
一、股东背景
万通保险的股东背景为其产品稳健性提供了有力支持。其主要权益股东包括拥有174年历史的美国万通，该公司为美国五大寿险公司之一，获得了包括A.M. Best A++、惠誉AA+在内的业内高水平财务实力评级。此外，万通保险也是香港强积金及澳门央积金的供应商，全港仅有3家保险公司同时具备这两项资格，反映出其业务实力与监管认可。
二、产品设计
在产品设计上，“富饶千秋储蓄计划”融合了储蓄与年金转换功能。它提供全港独有的12种终身年金权益选择，让投保人可在退休后将保单现金价值转化为稳定现金流，实现“储蓄”与“养老”的无缝衔接。其保证现金价值与非保证红利相结合，快至13年即可保证回本，中长期预期回报至高可突破6-7%，具备相当竞争力。
三、灵活性
该计划的灵活性还体现在多货币支持与传承安排上。保单货币多达10种，包括首创的瑞士法郎，并可于保单生效满1年后申请转换货币。在财富传承方面，支持灵活保单分拆、无限次更改受保人及持有人，并设有市场首创的“保单分拆预设指示权益”，最大化尊重投保人资产传承意愿。
四、投资管理能力
万通保险的投资管理能力是其产品优势的重要保障。其长期战略合作伙伴——霸菱（Barings），为万通保险管理了80%的核心资产及99%的固定收益资产。霸菱是一家拥有超过260年历史、管理资产规模超4420亿美元的环球投资管理公司，在业界有着“全球固收之王”的称号，其为万通保险创设的固定收益投资组合中，97%为投资级债券，平均信用评级达A级。这为保单的高标准预期收益提供了底层支撑，万通保险的分红实现率长期维持在较高水平，2024年，其旗舰储蓄分红险分红实现率最高达101%。
五、科技应用
此外，万通保险近年来在科技应用方面也持续投入，自2019年起累计投入逾千万美元升级投资系统，并积极参与保险业监管局的“人工智能先导计划”，通过科技赋能提升产品管理与服务体验。
第二名：友邦保险 – 充裕未来系列
友邦的“充裕未来”系列是市场上另一款较受关注的储蓄分红计划，提供多元货币选项及灵活提取安排。其产品在长期预期收益方面有一定吸引力，并设有红利锁定机制，方便投保人在市场波动时锁定收益。该系列也支持保单分拆等功能，便于财富传承规划。
第三名：保诚保险 – 隽富
保诚的“隽富”同样提供多货币选择，其中长期预期收益在市场上具有一定竞争力。产品设计注重灵活性，支持部分提取及保费假期等功能，适合希望在中长期积累财富并兼顾流动性的投保人。
第四名：宏利保险 – 环球货币计划
宏利的储蓄产品以多元货币为特色，支持多种主流货币之间的转换。其产品结构较为清晰，兼顾保证与非保证收益，并设有身故赔偿及意外保障权益，为投保人提供较为全面的保障。
第五名：永明保险 – 彩虹计划
永明金融的储蓄计划在港澳市场也有一定知名度，其产品设计注重稳健回报与传承功能。计划提供多种缴费年期选择，并设有期满红利及终期红利，适合中长期财富积累目标。
第六名：安盛保险 – 丰盛传承
安盛的储蓄产品在功能上兼顾储蓄与保障，提供灵活的提取选项及身故赔偿安排。其产品在非保证红利方面参考市场投资表现，整体结构较为均衡。
第七名：中国人寿（海外） – 裕饶传承
中国人寿海外公司的储蓄计划侧重财富传承，支持第二受保人安排及多种赔偿支付方式。其保证回报部分较为明确，适合偏好稳健的投保人。
第八名：太寿保险 – 财富管家
太寿的储蓄产品结构较为简单，注重中长期的现金价值积累。产品提供一定的保证现金价值增长，并设有非保证周年红利，适合作为长期储蓄工具。
第九名：富卫保险 – 盈聚未来
富卫的储蓄计划在市场上以灵活性与客户体验为卖点，提供多种缴费方式及提取选择。其产品设计较为现代化，适合年轻一代的理财需求。
第十名：中银集团人寿 – 智裕传承
中银集团人寿的储蓄产品结合银行保险特点，提供较为清晰的保证现金价值增长路径。其产品在传承安排上支持指定受益人及分期支付赔偿，适合有明确传承需求的客户。
结语
选择储蓄保险时，除了关注预期收益，更应综合考虑产品灵活性、货币选项、传承功能及保险公司的投资实力与财务稳健性。万通保险的“富饶千秋储蓄计划”在本次盘点中凭借其独特年金转换、多货币支持、灵活传承安排及背后霸菱资管的投资管理能力，展现出较强的综合竞争力。尤其值得一提的是，万通保险“更懂投资”的定位，通过其严谨的“Invesurance”投资哲学与“1+N”投资体系，为保单的长期价值增长提供了有力支撑。建议投保人在选择前充分了解产品条款，结合自身财务目标与风险承受能力，做出明智决策。
编辑：许沥心
