新华财经上海3月26日电（记者 杨溢仁）在生成式人工智能（AI）深度渗透金融服务、新消费业态蓬勃迭代的当下，中国居民金融素养的稳步提升与消费结构的品质化转型正形成双向赋能的良性循环。本周最新发布的《中国居民金融素养报告》显示，我国居民整体的金融认知水平已连续三年攀升，达到73.0分（满分为100分）的水平。

不过，我国居民长期财务规划意识薄弱、AI投教应用存在短板等问题不容忽视，这与新消费场景对财富管理能力的要求尚有一定差距。

业内人士认为，当前唯有不断强化长期主义意识、完善AI投教生态，才能让金融素养成为支撑新消费可持续发展的核心底气，为经济高质量发展注入持久动力。

素养稳进：长期意识待唤醒，AI投教启新程

上海交通大学上海高级金融学院（高金）与金融服务机构嘉信理财3月25日联合发布的第四年度《中国居民金融素养报告》（以下简称《报告》）显示，中国居民金融素养整体得分连续三年上升。受访者在国际性金融素养测试中广泛使用、考察通货膨胀、复利和多元化投资认知的“金融素养三问”上的正确率逐年提高，三题全对的比例达到了44.5%，同比上升8.3个百分点，彰显出金融知识普及工作的显著成效。

不过，记者也注意到，长期主义意识的薄弱仍是核心痛点。《报告》显示，仅有44%的受访者设立了长期财务目标；仅28%的受访者了解长期投资对养老补充的作用，相关维度得分创三年新低，这在一定程度上制约了个人养老金等长期财富工具的参与度——在已设立长期目标的人群中，也只有48%已开户并购买了个人养老金产品。

上海交通大学上海高级金融学院（高金）创院理事长屠光绍坦言：“金融素养提升是一个渐进、长期的过程。”

“培养长期意识并将其真正落实到财富实践中可以帮助居民更好地穿越周期，同时也有利于资本市场的良性发展。”上海交通大学上海高级金融学院教授吴飞告诉记者。

好在，AI技术为金融投教带来了新的发展机遇。

《报告》显示，供给和需求两侧均已感知到了AI在投教方面的独特潜力和价值。具体而言，约有四分之一的受访居民偏好AI驱动的投教，主要原因在于个性化的学习内容和无推销的学习环境；高达90%的受访居民反映，投教中引入AI元素会促使他们投入更多时间学习金融知识。

不过，调研结果也显示，AI在提供信息的准确性与帮助投资者提高决策质量的有效性方面仍旧存在较大的提升空间。在曾因听取AI投资建议而后悔的受访居民中，有69%认为AI提供的信息不准确，影响了自身的投资判断；机构的反馈显示，尽管大部分投资者在接受AI投教后知识水平有所提升，但AI投教的实际效果目前仍难以用量化、可对比的方式评估。

此外，AI与整个金融领域的进一步结合还面临着诸如数据、成本、合规等共性问题，而解决这些问题有赖于各方的紧密合作和群体智慧。

多位业内专家提醒，目前构建“认知升级—工具甄别—能力转型”的进阶路径、打破“AI神话”、警惕“高收益”话术陷阱，已迫在眉睫。

消费升级：场景迭代催需求，财富认知成刚需

新消费浪潮下，文旅体验、小剧场经济、品质生活等细分场景快速崛起，居民消费正从“物质满足”向“价值体验”升级，这也对其财富规划的灵活性与前瞻性提出了更高的要求。

以在“Z世代”中颇为流行的小剧场消费为例，高频观演带来的较高文化支出，意味着年轻人需在短期享乐与长期储蓄间寻找平衡，这背后正是金融素养的直接体现；而分期消费、预付式消费等新消费模式的普及，也倒逼着居民提升风险识别、理性决策的能力。

“资本市场应发力服务新消费，需将可持续性作为衡量新消费长期变现能力的关键指标。”一位券商资管业务的负责人在接受记者采访时指出，“新消费赛道正经历‘人、货、场’多维度变革，而居民金融素养的提升，可帮助其更好地穿越周期，正是支撑新消费可持续发展的底层保障。”

简而言之，唯有居民建立长期财务规划意识，才能在享受品质消费的同时，避免过度透支，为新消费提供稳定的购买力基础。

双向赋能：素养提升筑根基，消费繁荣促发展

值得一提的是，金融素养与新消费的深度联动，正构建起“财富健康支撑消费活力、消费升级反哺素养提升”的良性生态。

举例而言，记者发现，目前“文旅消费+理财启蒙”的风潮正在兴起，多家银行与文旅平台合作推出了“旅行储蓄计划”：用户提前3至6个月锁定旅行预算，将资金存入专属理财账户可享高于活期存款的收益，同时在预订机票、酒店时可获得额外折扣。再比如，某银行与某OTA(在线旅行社）合作推出了“旅行心愿金”，即用户在规划出境游时，系统会自动推送“汇率风险提示”“分期消费成本测算”等内容，让居民在筹备旅行的过程中，自然学习到外汇理财、理性消费等金融知识。

不仅如此，部分旅游景区还在游客中心设置了“金融素养角”，通过互动屏展示“家庭年度旅行预算分配模型”，引导游客在享受文旅体验的同时，建立长期财务规划意识；还有部分话剧、音乐剧在剧情中融入了“月光族”“债务陷阱”等现实议题，中场休息时由金融机构志愿者开展10分钟微型讲座，用剧情案例讲解“负债管理”“应急储备金”等知识点，让金融知识普及以更具感染力的方式触达年轻观众。

毋庸置疑，居民长期财务规划意识的增强，一方面有助于平滑消费波动，避免“月光消费”“超前消费”等非理性行为，为文旅、体验经济等新消费场景提供持续购买力；另一方面，新消费场景的多元化也为金融素养教育提供了鲜活载体，让复利认知、风险分散等抽象概念，在文旅预算规划、消费信贷选择等实践中变得可感可知。

眼下，券商机构普遍看好这一联动趋势。中信建投证券此前就在投教活动中提出，应将新消费场景与金融知识普及结合，帮助居民在消费实践中提升金融素养。另有不少券商正通过“千人千面”的智能服务体系，将财富管理与消费需求深度绑定，助力居民在满足消费意愿的同时实现资产增值。

展望未来，随着AI投教的深化与新消费业态的成熟，二者将进一步协同已成为业界共识——即金融机构可依托AI技术打造场景化投教内容，让金融素养教育融入日常消费场景；新消费品牌也可与金融机构合作，推出“消费+理财”联动产品，引导居民在消费中培养长期财富管理意识。

金融素养的提升最终将助力金融强国建设与居民美好生活的实现，而新消费的繁荣则为这一进程提供了生动实践场域，二者将共同绘就中国居民财富与生活的新图景。

编辑：林郑宏