“百千万工程”，三年成效初见。日前，全省推进“百县千镇万村高质量发展工程”促进城乡区域协调发展现场会在广州举行。会上指出，要深刻认识持续抓下去，意味着“百千万工程”这条路找对了、走通了。

三年来，广东金融机构争相投身“百千万工程”这一头号工程。大型银行凭借资金成本低、科技实力强等优势加速入局，区域中小银行、村镇银行等本土机构则坚守传统阵地，发挥人缘地缘优势。

竞争的日趋激烈意味着深度参与这项工程的金融机构，必须找到能充分发挥自身优势且能盈利、可持续的商业逻辑。

这场角逐中，定位于赋能“百千万工程”主力军的广州农商银行，不仅在传统板块探索出增量空间，找准自己的生态位，更重要的是摸索出一条与战略契合、商业可持续兼具的发展道路。

下沉市场破局，夯实可持续根基

长期以来，县域及乡村地区因金融需求分散、风险评估难度大，潜在价值未能被充分挖掘，成为“价值洼地”。

“百千万工程”的推进，让这片承载着城乡融合希望的市场，加速转化为金融机构的“新增长曲线”。

近年来，广东县域经济生态正悄然变化。新型农业经营主体涌现、村集体资产盘活需求迫切、农文旅等新业态蓬勃发展、村民收入稳步提升，共同构成了传统信贷市场之外的庞大增量客群，这也是金融机构参与“百千万工程”的重要根基。

深耕多年乡村金融市场的广州农商银行意识到，这部分客群具有流动性低、忠诚度高、生命周期长的特点，一旦建立稳定合作关系，便能形成长期业务绑定。

不仅如此，深耕广州这座超2000万人口一线城市的广州农商银行更清楚，这里的乡村振兴自带“都市圈辐射”特征，城乡接合部改造、都市现代农业、近郊文旅等特色需求，也是衔接城乡资源、挖掘增量价值的抓手。

过去三年，广州农商银行持续加大县域客群挖掘力度，仅2024年就新增涉农客户超3000户，涉农企业数量增幅达26.39%。与此同时，近三年广州市通过清单制，累计为广州农商银行推荐了560多个项目，目前该行已成功对接其中252个，为自身发展拓宽了赛道、注入了动能。

传统信贷市场早已竞争饱和、获客成本高企，而持续做大增量蛋糕的县域市场，成为其突破增长瓶颈的新增长曲线。

资产规模的稳步增长也进一步印证了县域市场的价值潜力。截至目前，广州农商银行涉农贷款余额已超420亿元，较三年前净增60多亿元，主要流向现代农业、文旅康养、乡村基础设施等优质赛道，资产质量保持稳定，县域市场的优质资产正成为其优化资产结构的重要选择。

另一组值得关注的数据是，截至2024年末，广州农商银行农户消费贷款类产品余额突破20亿元，增速超50%。乡村经济活力的提升，让金融需求从单一生产性信贷向多元化延伸，安居、教育、医疗、消费、创业等需求多点爆发，这也为深耕县域金融的广州农商银行打开了新的业务空间。

创新盈利路径，筑牢商业闭环

事实上，金融机构参与“百千万工程”并非短期公益行为，而是需要找到可持续盈利的商业模式，这也是三年来金融机构着力摸索的核心方向。

在县域金融市场的激烈竞争中，同质化信贷产品极易陷入价格战，导致盈利空间持续收窄。

广州农商银行党委书记、董事长蔡建曾明确表示，“不拼规模同质竞争，而是靠特色差异突围，通过创新产品和优化服务来取得竞争优势。”

三年来，其依托“百千万工程”的政策红利与市场需求，通过产品创新突破、差异化服务延伸，逐步构建起可持续的商业闭环。

产品创新作为破局关键，不仅是构建商业闭环的核心支撑，更精准切入县域金融痛点，打开了差异化溢价空间。县域市场中，农村土地、公益林等资产抵押难、新型经营主体缺乏有效担保等痛点，向来是各大银行难啃的“硬骨头”，但这恰恰为最懂县域市场的农商行提供了弯道超车的机会。

为了盘活这些“沉睡资产”，广州农商银行推出系列特色产品，例如以农地经营权为抵押的“土地承包经营权抵押贷”，并已在增城小楼镇、广清结合区落地；以林地补偿收益权为质押的“林易贷”，覆盖从化、清远等地，还有“乡村振兴优农贷”“金米民宿贷”等。

这些贴合乡村实际、灵活适配需求的产品，与其他标准化产品形成明显差异，以“人无我有”的特色，成为摆脱价格战的抓手。以集体建设用地的信用贷、项目贷为例，这是全市首个面向农村集体建设用地项目的信贷产品，投放资金超37亿元，带动超150个农村集体建设用地项目。

除了信贷业务的差异化竞争，广州农商银行还依托深耕本土的优势，向更具盈利空间的多元业务延伸，在农村支付结算、资金管理、财富管理、民生服务等核心领域持续深挖需求，开拓多元化收入来源，逐步摆脱对传统信贷利差的单一依赖。

多元收入的增长，叠加特色化产品带来的客户黏性和溢价收益，带来的是更稳固的盈利结构、更强的抗风险能力，“百千万工程”所蕴含的可持续商业价值也得到释放。

构建共生壁垒，护航可持续发展

事实上，单个产品优势或价格优惠可以短期吸引客户，但难以形成长期竞争壁垒。县域市场需求分散、场景复杂，需要金融服务深耕到“毛细血管”。因此真正的壁垒源于对本土资源的深度整合、服务网络的极致下沉，与乡村生态的共生共荣。

凭借对广州乡村市场的深度洞察，广州农商银行精准捕捉到支付结算、资金管理等衍生需求。广州乡镇村社租房需求旺盛，传统房租收缴、房源管理分散繁琐，既增加了村民管理成本，也存在资金安全隐患。广州农商银行推出的“榕e租”平台，为近20万用户提供线上房租收缴、房源管理服务，既解决了村民的实际难题，更通过高频服务场景锁定客户，形成稳定的客户黏性与业务延伸基础。

三年来，广州农商银行创新推出“村资宝”平台，高效服务花都、从化、白云等4区23镇，协助政府监督村社资金资产阳光化使用；聚焦农村集体资金监管等服务场景，推广农村“三资”管理平台、“村务卡”业务，提供物业租赁、线上缴费、自动扣费、反洗钱风险预警、资金归集、财务审批等服务，为农村集体资金的使用和监督提供一揽子数字化特色服务。

生态深耕离不开物理触达，线下网络的极致下沉也为广州农商银行构建了独特的护城河。在大型银行纷纷缩减物理网点的当下，乡村地区对线下服务的刚性需求依然突出，村民更习惯面对面沟通，农业生产、村社事务相关金融需求也需要实地调研对接。

广州农商银行依托庞大的网点基数，正努力把“线下网点”转变成“超级接口”。该行在广州地区布局拥有500多家网点，覆盖所有镇街，建成141家农村金融服务站，选派36名“金融村官”覆盖57个行政村，形成“网点+服务站+金融村官”的立体网络。

这支兼具需求洞察、风险管控，尤其是情感连接能力的服务队伍，成为绑定客户的重要纽带。更重要的是，广州农商银行正在融入乡村生态，构建“共生式”服务体系，助力乡村招商引资引智，设立专项帮扶资金，助力林农创业致富、扩大经营。

从金融服务到产业赋能、民生支持，广州农商银行已经不是简单的信贷资金提供者，而是乡村发展的深度参与者。

“百千万工程”本质上是民生工程，广州农商银行三年深耕，既破解了村民与企业融资难题，更沉淀下愈加深厚的人缘地缘优势。广州农商银行的实践表明，金融机构参与“百千万工程”的商业性绝非空谈，而是扎根下沉市场、挖掘增量价值、构建长期竞争力的务实选择。