转自：中国经营报

中经记者 陈晶晶 北京报道

伴随长寿时代到来，迎面而至的是人口结构变化、养老需求大幅增长。

恒安标准人寿副总经理、总精算师赵峰发表《养老保险跨越式发展助力高品质养老生活》主题演讲时表示，未来养老金融市场发展中，人寿保险公司凭借自身专业能力，通过整合风险管理、长期资金运用、养老服务等三大核心优势，为推动中国养老金融行业高质量发展、完善多层次养老保障体系提供重要支撑。

“在市场利率下行的环境下，金融消费者对金融产品的需求已从‘追求收益率’转向‘聚焦功能解决’。人身保险产品因具备独特的‘生命属性’，与客户身体状况深度绑定，可通过养老保险对冲长寿风险，依托健康保险、护理保险覆盖疾病后的收入补偿与照护需求，是当前金融市场中养老功能导向最强，且与生命风险紧密关联的重要金融工具。”赵峰进一步介绍称。

从产品和服务两端助力养老新生态

赵峰表示，依据我国 2025年10月正式发布的《第四套人身保险业经验生命表》（即“第四套生命表”）数据显示，在该生命表统计维度下的养老类业务表中，男性平均寿命为85岁，女性平均寿命突破89岁。纵向对比历史数据来看，相较于30年前的第一套生命表统计结果，我国居民平均寿命实现超10岁的显著提升。结合人口寿命演进趋势，未来30年我国90岁及以上高龄人口数量或将继续增长，人口长寿化特征进一步凸显。

对此，赵峰认为，长寿时代下，个人养老规划需重点关注两大核心风险：一是财务可持续性风险，二是失能照护风险。

“随着人均预期寿命持续提升，这要求养老储备必须足够丰厚。然而，在低利率市场环境下，传统储蓄的增值能力减弱，基本养老保险可能也难以维持退休后的长寿生活品质。因此，确保拥有一笔稳定、可持续、与生命等长的养老现金流至关重要。同时，寿命延长也意味着在高龄阶段甚至超高龄带病生存，自理能力下降后的照护缺口与代际赡养压力，反映出养老照护需求急速上升。”赵峰说。

值得一提的是，商业养老保险作为我国多层次养老保障体系的重要组成部分，通过产品创新和高品质服务，为“老有所养”向“老有善养”转变提供助力。

赵峰进一步指出，从产品侧来看，商业养老保险的核心优势在于其长寿风险转移功能。在人口老龄化趋势下，个人养老保障需要更高保障额度覆盖。保险公司核心保障人群要从年轻健康群体转向广大老龄带病人群，并持续拓宽投保年龄至高龄阶段。而此类深度保障的产品远超现有的医疗险、重疾险的范围，因此需要进一步开发针对高龄人群在长寿情况下的照护需求、提供失能收入补偿等核心保障的专属保险产品。这类产品与服务是健康保险体系中的核心价值部分，也是人寿保险公司助力化解老百姓护理担忧的关键方向。

在服务侧，商业养老保险正在从单纯的“支付工具”升级为“服务整合平台”，通过链接各类优质养老资源，积极构建“保险+养老社区+健康管理”服务模式，为老年人提供全方位养老服务。

提供真正与生命等长的养老产品与服务

作为一家中英合资寿险公司，恒安标准人寿经过20多年的发展，其发展业绩、经营管理的水平均得到了市场与客户的高度认可。

赵峰称，立足行业定位与自身资源禀赋，恒安标准人寿近年来在养老金融领域积极布局、主动作为，围绕养老保障体系建设与全生命周期养老需求，系统性采取了一系列兼具战略意义与实践价值的重要举措。

赵峰表示，从产品体系构建维度，恒安标准人寿聚焦养老金融核心功能，以“风险保障+长期储蓄”双轮驱动，持续丰富养老金融产品矩阵。

一方面，深度研发养老保险产品，聚焦养老保障功能，旨在为客户化解长寿风险担忧。客户达到保险合同约定的年龄后，将启动终身的按月给付养老金机制，例如公司的“幸福到老长寿版”系列产品，能提供与生命等长的现金流，是社会基本养老保险的有力补充。

另一方面，提供老年健康相关的疾病保险与失能收入补偿保险。作为国内最早推出中老年癌症保险领域的险企之一，恒安标准人寿历经十年创新突破，凭借产品创新、服务升级与客群细分三大优势，已构建覆盖全年龄段、多层次的健康险产品矩阵。其中，“老年防癌”系列产品矩阵实现了覆盖高龄老年人群体，帮助实现终身保障。同时，创新推出了失能收入补偿保险，可为突发疾病及意外导致失能的客户提供未来收入补偿。同时，公司在积极探索长期护理保险产品，将保险保障与养老照护服务深度融合，满足客户从“健康保障”到“品质养老”的全链条需求，强化养老金融产品的实用性与差异化竞争力。

赵峰还指出，针对养老金融产品“长期化、稳健性”的特性，恒安标准人寿优化资金运用策略，积极拓展投资领域，确保养老资金的安全性与增值性，切实履行对客户的长期履约承诺。