建筑企业给工人投保“团体意外险”是常见的风险保障方式，但理赔时常常因“赔多少、怎么赔”起纠纷。今天，旬阳市法院通过一起真实案例，带大家读懂建筑工程团体意外伤害保险的理赔相关法律知识。

案情回顾

2022年4月，某建筑公司为其承建的旬阳某路桥项目，同时向两家保险公司投保了《建筑工程施工人员团体意外伤害保险》，意外医疗每人保额4万元（免赔100元、赔付比例80%），意外伤害每人保额40万元，保险期至2023年7月。2022年7月，施工人员陈某在作业过程中被吊车砸伤，经鉴定为十级伤残。2024年5月，法院判决建筑公司赔偿陈某16.8万余元。建筑公司向陈某赔付后，向保险公司申请理赔。第一家保险公司赔付了意外医疗保险金3.8万余元和意外伤害保险金，但建筑公司向第二家保险公司索赔时遭拒，遂诉至法院。

法院审理

法院经审理认定：意外伤害险（伤残）赔付：团体意外险属人身保险，适用“定额给付”原则，十级伤残对应保额10%，即40万元×10%=4万元；意外医疗险赔付：医疗险适用“损失补偿”原则，扣减100元免赔额后按80%计算，再减去另一保险公司已赔的3.8万余元，最终赔付剩余的7千余元；利息主张未支持：因无证据证明保险公司故意拖延理赔，故未支持建筑公司的利息请求。最终判决第二家保险公司向建筑公司支付保险金共计4.7万余元。

法官说法

人身险：可重复赔付，不适用损失补偿

团体意外险是人身保险，只要符合保险责任，投保方即使从其他渠道获赔，仍可向本保险公司主张定额赔付（本案中，保险公司以“另一公司已赔伤残金”抗辩，法院未采纳）。

医疗险：报销型，总额不超实际支出

意外医疗险是“补偿型”险种，多家保险公司赔付总额不能超过实际医疗费，已获赔部分需扣减。

法官提醒

投保时：明确险种规则。投保前看清保险类型：人身险（如意外险）是“定额赔”，医疗险是“报销赔”，避免后续理赔争议。

理赔时：留存证据及时维权。若遇保险公司拖延、拒赔，需保存好保险单、赔付凭证、医疗或者伤残鉴定等材料，通过合法途径主张权益。

来源：旬阳法院

作者：贺珍珍

编辑：许沥心

责编：志寿

审核：姚启明