（来源：嘉兴日报）

转自：嘉兴日报

　　■记者 吴晓慧

　　通讯员 常马琴 范翎嘉

　　“理赔和普通保险一样快”“一年能省好几千元”……面对诱人的宣传语，嘉兴不少车主被“车辆安全统筹”所吸引，直到发生交通事故需要理赔时，才意识到手中的所谓“保单”根本不受法律保护。

　　车辆安全统筹是车主通过缴纳统筹费用来应对交通事故等风险，属于运输行业内部的互助行为。然而近年来，这项服务却以“车险”名义对外销售，导致不少车主误入消费陷阱。那么，车辆安全统筹到底是什么？消费者又该如何识别和防范？

　　统筹保险理赔难，车主权益受损

　　记者从人保财险嘉兴市分公司了解到，近日，一名电动货车车主在服务网点办理业务时，为自己当初因贪图便宜购买“统筹车险”的决定后悔不已。

　　今年6月，该车主在投保时抱怨人保车险“价格太高”，比他从“国某车保”业务员处购买的车险贵了2000多元。据他介绍，该业务员通过微信推销的套餐十分划算：包含13万元车损险、100万元第三者责任险、1万座位险加3次服务，总价仅3400元，还承诺免费3次拖车等汽车服务。

　　然而，人保工作人员当场核查发现，“国某车保”是2024年11月才注册的交通管理公司，注册资本仅100万元，经营范围不含保险服务，其本质是不受监管的“统筹车险”。尽管工作人员再三警示理赔风险，但车主仍坚持已购的“低价保障”。

　　8月底，该车主驾车撞上进口摩托车，对方定损3.7万元。人保迅速完成2000元交强险财产赔付，但当他联系“国某车保”理赔时却被告知，仅能赔付2000元，剩余3.3万元需车主自行承担。

　　类似的情况并不少见。去年年底，甘先生与马先生发生交通事故，交警判定马先生全责。甘先生的车辆维修费用为14610元，但马先生仅投保了交强险，商业险为统筹保险。统筹保险公司无法配合办理理赔，最终马先生只能在交强险赔付2000元后，自行承担剩余12610元赔偿。

　　所谓“统筹车险”即车辆安全统筹，是以交通运输企业为发起主体，以提高运输企业抗风险能力为目的，面向企业自有车辆开展的非经营性行业互助行为。通俗来讲，车辆统筹并非法律意义上的保险，而是交通运输行业内部的一种互助机制，每位成员缴纳一定费用，发生事故时司机可从这笔费用中获取赔偿。

　　“与传统保险公司不同，部分统筹保险平台的资质并不明确，甚至可能存在经营不规范的问题。”人保财险嘉兴市分公司相关负责人表示，它们往往以“低保费、高保障”为噱头吸引车主，但其背后可能缺乏足够的偿付能力，一旦出现问题，车主的权益难以得到保障。

　　如何避免落入“统筹车险”陷阱？

　　今年，交通运输部、金融监管总局等五部门联合发布《关于规范交通安全统筹有关事项的通知》，治理交通安全统筹乱象。中国保险行业协会也发布风险提示，呼吁消费者认清车辆安全统筹并非保险的本质，避免上当受骗。

　　那么，“统筹车险”与正规保险相比，存在哪些区别？

　　一是主体资质不同，正规保险由持牌保险公司经营，需满足至少2亿元注册资本要求，受银保监会全程监管；“统筹车险”多由无保险资质的交通服务公司运作，如涉事的“国某车保”，仅能提供运输代理等服务，根本不具备承保资格。

　　二是法律保障不同，正规保险受《保险法》保护，理赔时效、标准均有明确规定，对拒赔不满可向监管部门投诉维权；“统筹车险”仅适用《合同法》，即便诉讼胜诉，若公司资产不足，车主仍可能拿不到赔偿。

　　三是理赔兑现能力不同，正规保险依托完善的风控体系和充足资金储备，能实现“应赔尽赔”；“统筹车险”靠集资运作，资金链断裂或恶意拒赔时有发生，消费者出险后容易陷入维权无门的困境。

　　人保财险嘉兴市分公司相关负责人提醒消费者：在投保时务必核查机构资质，拒绝‘低价统筹’陷阱，要通过保险公司官方渠道选购车险。

　　为准确分辨车险合同与车辆统筹合同，人保财险嘉兴市分公司建议从三方面入手，通过查验公司名称、合同内容、单证样式等内容进行判断。

　　首先，查看公司名称。车辆保险合同会在醒目位置标注保险公司全称，如某财产保险股份有限公司等，消费者可以通过国家金融监督管理总局官网查询其资质。而统筹公司名称中可能带有保险公司的简称，但一般还是会使用“汽车服务”“运输服务”“安全统筹”“互助”等名称。

　　其次，查看合同内容。车辆保险合同采用监管部门备案的标准化条款，保险期限、免责条款等内容明确。统筹合同条款通常为自行拟定，可能模糊表述责任，免责条款多且不透明。

　　最后，查看单证样式。正规车辆保险保单通常采用标准的保险行业格式，保单带有保险公司的标识、名称、官方网址及客服热线电话，可供查验核实，并注明“国家金融监督管理总局监制”。统筹合同“保单”虽然对很多信息进行模仿，但一般都会有“统筹服务电子单”“机动车安全服务单”“安监服务电子单”等表述，无法通过保险公司官网及热线电话进行验真。