春风送暖万物苏，巾帼英姿绽芳华。在第115个“三八”国际劳动妇女节来临之际，《国际金融报》推出特别策划——她访谈。

我们邀请到来自于银行、证券、保险、基金、期货等领域的女性高管们，与她们聊一聊工作、谈一谈生活，聆听她们的奋斗故事和人生感悟。

龚巧的职业轨迹，自大学毕业后便与保险业紧密相连。如今，身为镁信健康首席产品官，她正致力于推动健康保险与医药产业的深度融合，以及健康险产品不断地创新与发展。

“三八”国际劳动妇女节来临之际，龚巧接受了《国际金融报》记者专访。她自称是一个颇具冒险精神的人，从直保公司到镁信健康，每段经历都是一场充满未知与惊喜的全新探索。

“一定要做自己擅长且喜欢的事。”这是龚巧的人生信条。在她眼中，健康险宛如坚固的避风港，让人们在面对疾病的风浪时，少一分担忧，多一分安心。这份从工作中获得的价值感深沉而珍贵，如同一盏明灯，照亮了她不断求索、奋勇前行的漫漫征途。

镁信健康首席产品官 龚巧 （受访者供图）

挑战未知的勇气

2024年6月加入镁信健康之前，龚巧已经在保险业深耕了20余年，在健康险市场管理、产品创新、运营风控、产业合作等多个关键环节，积累了丰富且深厚的实践经验。

对龚巧而言，职业选择是一场与自我深度对话后的行动。她深知，只有全方位地认知自我，了解自己的个性特质与擅长领域，继而在每一次面临抉择时，都优先考虑契合自身优势的方向，职业生涯才会更加顺畅，才能更好地实现个人价值。

“我是一个喜欢冒险的人，脑子里时常会涌现出许多新想法。”龚巧坦言，自己一旦认定某件事，就会坚定不移地去践行，绝不轻易动摇。正是因为这样的个性，让她很难遵循按部就班的工作模式。

龚巧回忆道，从前在直保公司的多段经历，实际上都带有内部创业的性质。毕业初始，她在一家刚刚筹建的分公司任职，从零开始学习保险业务；调任总部后，面对的是一个刚刚新建的事业部；再后来又参与一家全新子公司的筹建，一个部门从2个人开始起步，到成长为子公司最大的事业部。而如今，她来到镁信健康，对她而言同样是一段崭新的征程。

多年来的金融从业经验，极大地拓展了龚巧的宏观视野。她认为，金融行业有赖于海量数据作为基础来辅助决策，这一特性也促使从业者能够在日常工作中，充分学习如何从宏观层面把控全局。

“聚焦到健康险方向，又能体会到很多细微且真实的小确幸。”龚巧告诉记者，每当发现自己所负责的产品能够切实帮助到某个具体的人，或者是改善某个家庭的困境，她都由衷地感受到这份工作沉甸甸的意义与价值。

从工作中汲取营养

谈及职场上的性别刻板印象，龚巧认为，金融业更看重的是敏锐的判断力、严谨的思维逻辑等，而男性和女性在这些关键素养上，并没有绝对的性别差异，更多的是个体之间的不同。如果试图用性别标签来概括所有人，会显得过于狭隘。

作为一位优秀的女性领导者，龚巧难免会被问及如何兼顾工作与家庭。在她看来，如果仅从时间分配的角度来衡量工作和生活，是很难达到平衡的。投入更多时间在工作上，就必然会导致陪伴家人的时间相应减少。

“事实上，平衡更多地体现在思维和处事方式的灵活切换上。”龚巧指出，在工作中，她需要逻辑严谨、判断果敢，同时减少情绪干扰，做到客观公正。但在家庭里，往往没有绝对的对错，无需用是非对错去评判，更需要柔软和相互包容。

对于刚刚踏入金融业的年轻女性，龚巧建议，一定要做自己擅长且喜欢的事。于她而言，之所以能在健康险行业坚守20余年，正是源于内心的热爱。

“虽然我不是保险专业出身，但我的母亲是一位肿瘤科医生，我从小就是在医院大院里长大的。”龚巧告诉记者，小时候，自己经常目睹许多病人前来求医问药，却又面临着不小的经济压力。

而如今，她所从事的工作正在逐步改变这种状况。因此，即便工作节奏快、压力大，过程中也会遇到许多困扰，但她依然能从工作中汲取营养，感受到快乐。

“一个人最可怕的就是从事一份自己不喜欢、不愿意却又不得不干的工作，那就很难把事情做好。”龚巧直言。

商业健康险下半场

随着我国人口老龄化进程的加速，居民对于医疗健康的需求日益增长，医疗卫生费用也持续攀升，医保基金还需保持安全、可持续。在此背景下，大力发展商业健康险，成为全社会的广泛共识。

然而，在经历过去多年的高速发展后，商业健康险市场开始进入瓶颈期，同比增速已跌入个位数区间。

一边是广阔的发展空间，一边是失速的市场，当中的矛盾症结在哪里？龚巧认为，最大的问题在于过往商业健康险尤其是医疗险的发展，无论是在保障范围还是在产品设计上，都高度依赖于医保所搭建的一整套体系。

“医保是商保控费的前站。”龚巧指出，通常情况下，医疗险的理赔流程是先经医保报销，再对剩余费用进行二次报销，包括自费药品、自费诊疗项目等。这种模式使得商保与医保之间的关联极为紧密，二者的边界也因此变得模糊不清。

与此同时，随着社会需求的不断演变，医保“广覆盖，保基本”的功能定位一定程度上无法覆盖部分创新药械，亟须商业保险挺身而出、填补空白，但商业保险仍面临缺乏基础建设支撑等问题。

龚巧举例说，当前，中高端医疗险所涉及的领域与基本医保形成了错位化发展，如何进一步提高这部分市场的服务覆盖面，建立起更成熟完善的规则体系以及更有效的控费方式，都是摆在商业健康险面前的新挑战。

“商业健康险应充分发挥灵活定制和风险保障的特点，与基本医保形成有效衔接。”龚巧强调，面对部分先进医疗项目在院内因支付改革受限的现状，商业保险可以优化产品服务供给，设计产品覆盖这部分未被基本医保充分涵盖的需求，填补患者在费用和医疗服务获取上的缺口。

为更多创新药械买单

医疗技术的革新正推动创新药械不断涌现，为一些传统治疗手段难以攻克的复杂疾病提供新的解决方案，但其高昂的价格成为患者获取新治疗手段的一大障碍。

为破解这一难题，中国保险行业协会组织日前召开主题座谈会，就推进商业健康险药品目录体系建设汇集行业意见。

在龚巧看来，这一举措对于行业发展影响深远。要想让更多患者能够用得上、用得起创新药械，就必须构建针对创新药械的多元支付机制，即需要存在不同的支付主体，以不同的形式共同为患者分摊创新药械费用，从而降低患者的自费负担。

其中，商业健康险具备保障杠杆，可以小额保费撬动大额保障，相比慈善、互助等拥有更强的支付确定性，因此在创新药械的多元支付中，是除基本医疗保险之外最重要的支付主体。

“目录是一切的基础。”龚巧指出，药品目录不仅是商业健康险的定价基础，也是连接保险业和药企的重要纽带，是促成药企参与风险共担的关键抓手。因此，目录的制定与管理尤为重要。

据测算，到2035年，我国创新药械市场规模将达到1万亿元。其中，商业健康险对创新药械的支付占比预计将达到44%，约4400亿元。

龚巧认为，这对于商业健康险来说，是巨大的发展机遇。但目录建设只是第一步，如何将药品目录与商业健康险真正有效地结合起来，进一步强化后者作为支付方的重要角色，还有待进一步思考与探索。

“目录的定义不应当仅仅局限在药品的甄选上。”龚巧举例道，商保目录内的用药如何更好地进入医院就是一个有待解决的关键问题，这有赖于更完善的商保供应链来确保患者的可及性，从而真正对这些药品提供报销支持。

龚巧表示，如果未来商保目录与医保目录形成差异化，商保能否建立起自己的诊疗管理体系，也是接下来需要着力发展的方向。

记者：王莹

文字编辑：姚惠

版面编辑：毕丹丹